כמנהל הון, קניית בית צריכה קודם כל להיבדק מבחינתי במשקפיים עסקיות, איזה תשואה הנכס מייצר, מה רווח ההון הצפוי ועוד.
הפעם החלטתי לחרוג ממנהגי ולהתייחס לרכישת בית פחות באספקט של ניהול הון ויותר באספקט של תזמון רכישת בית למגורים, בימים אלה.
איך לדעת אם כדאי לקנות בית עם עליית הריבית?
כיום ריבית משכנתא העדכנית במסלול השקלי הצמוד עומדת על ממוצע 3.71% וממוצע במסלול הלא צמוד 5.42%.
המשכנתא הממוצעת מדגדגת את המיליון ₪, ההחזר החודשי עומד על כ 5800 ₪, התייקרות של מעל 1000 ₪ בהחזר בתוך שנה!
מבחינה ארצית, עליית הריבית גרמה לתשלום המשכנתא החודשי הממוצע לעלות ב יותר מ 1000 ש"ח לחודש.
ו…סביר להניח שהריבית תעלה עוד יותר בעתיד. בנק ישראל בוחן העלאות נוספות. מהלך כזה יכול להועיל כי הוא מייצב כלכלה ונלחם באינפלציה. החיסרון הוא שזה מייקר את הלוואת הכסף.
יו"ר ההתאחדות יועצי המשכנתאות, נופר יעקב, אמרה לגלובס, כי ש"הציבור על פי תהום. משקי בית רבים עומדים בפני קריסה כלכלית בעקבות הגידול החד בריבית הבא לידי ביטוי בזינוק בהחזר החודשי של המשכנתאות.
במיטב דש מדגישים: " גובה ההחזר הממוצע של משכנתא עלה מעל גובה שכר דירה ממוצע בישראל"
אז איך תדעו מתי הזמן המתאים לקנות?
בואו נסתכל על כמה קריטריונים שצריך לעמוד בהם כשמחפשים בית ומתי אתם מוכנים לקבל את ההחלטה הכל כך חשובה הזו.
האם כדאי לקנות?
כשזה מגיע לקניית בית, זה שאתה יכול לא אומר שאתה צריך. ישנן אפשרויות מגורים נוספות מעבר לפתיחת משכנתא ל-30 שנה. אתה פשוט חייב לשקול את האפשרויות האלה, במיוחד בהתחשב באקלים הכלכלי.
עשה קצת הרהור עצמי לפני הקנייה. שאל את עצמך כמה מהשאלות הבאות כדי לעזור לך לקבל בהירות לפני לחיצה על ההדק.
האם יש לך את הכסף?
האם יש לכם לא רק את הכסף הנדרש לרכישת הבית אלא גם את הכסף הנדרש לטיפול בבית? האם יש לך חיסכון חירום למקרים בלתי צפויים? האם ציון האשראי שלך מבטיח שתקבל תעריף תחרותי על המשכנתא?
הסתכלות אובייקטיבית על הכספים שלך מאפשרת לך להיכנס לתהליך רכישת הבית בצורה מציאותית. ידיעת ציון האשראי שלך תיתן לך מושג מהימן לגבי התעריף שאתה יכול להבטיח על המשכנתא.
האם העיתוי נכון?
העיתוי של רכישת הבית שלך הוא חשוב ביותר. זה נוגע לא רק בעת הקנייה, אלא גם לכמה זמן אתה מתכנן לשמור על הבית. אם אתם מתכננים להישאר בנכס לטווח ארוך, רכישה בקרוב עשויה להיות יתרון, במיוחד אם הריבית ממשיכה לעלות.
עם זאת, אם אתם מתכננים לצאת בעוד 7 שנים או פחות, ייתכן שלא תקבלו הרבה הון עצמי מהבית, כך שכעת שכירות עשויה להיות אפשרות טובה יותר.
בתים שנמצאים בשוק יותר מהצפוי זוכים לפעמים להפחתת מחיר. שאל את המתווך שלך לגבי בתים בשוק יותר מ-6 חודשים או בתים שהתצוגה שלהם ירדה. זה יכול לתת לך כוח משא ומתן לגבי המחיר.
האם הרגשות שלך בשליטה?
אם אתה אומר למישהו לא להתרגש מקניית בית, הוא בטח יגיד, "קל יותר לומר מאשר לעשות." רגש יכול להעיב על שיקול דעת בריא בכל הנוגע לקניית נכס.
אל תשיג משקפיים בצבע ורדרד על "בית החלומות" שלך עד כדי כך שתחרוג מהתקציב. אם אתה מתרגש מבית או שיש לך FOMO (פחד להחמיץ), זה יכול לשים אותך במצב כלכלי מסוכן.
אם בבית יש את רוב מה שאתה רוצה אבל הוא במחיר מופקע, רוב הסיכויים שאתה יכול למצוא עוד אחד עם איכויות דומות פשוט על ידי הרחבת הרדיוס שלך קצת או בחירת שכונה אחרת מאשר הבחירה הראשונה שלך.
מתי ללחוץ על ההדק
אז החלטת שקנייה היא הבחירה הנכונה. יש לך ראש צלול, קצת כסף בבנק, והעיתוי נראה טוב. איך יודעים מתי להתקדם בתהליך?
ההכנסה שלך יציבה
כשהכלכלה מתערערת, לפעמים תעסוקה באה בעקבותיה. עם זאת, יש משרות שפורחות בתקופות כלכליות קשות. כדאי לבחון היטב את עבודתך ויציבותה, שכן היא תהווה את מקור ההכנסה העיקרי שמבצע את תשלומי המשכנתא.
האשראי שלך חזק ומוצק
כדאי לנסות להיפטר מחובות רבים ככל האפשר, במיוחד חוב לא מובטח כמו חוב בכרטיס אשראי. אם יש לך חוב, כמו הלוואת רכב, הקפד לבצע את התשלומים שלך באופן קבוע ובזמן. יש לזה השפעה גדולה על ציון האשראי שלך, שעוזר לקבוע לאיזו שיעור ריבית אתה זכאי. זה אחד הגורמים הקובעים העיקריים לכמה אתה משלם לחודש עבור הבית שלך.
אתה יודע את כל העלויות הכרוכות בכך עלות הבית היא יותר מסתם המקדמה ותשלומי המשכנתא החודשיים. ישנן הוצאות רבות אחרות שבעלי בתים לא תמיד לוקחים בחשבון בהחלטת הרכישה שלהם.
הקפידו לתקצב עלויות סגירה שתזדקקו להן ביום ההסדר, ביטוח לכיסוי כל נזק, ארנונה ותחזוקה כדי לשמור על מראה הבית יפה ופועל היטב.
קבל החלטה מושכלת – רק בגלל שהריבית עולה לא אומר שבעלות על בתים לא בא בחשבון. אבל היה זהיר ובדוק הייטב את צעדיך
